大家購買投資型保單或是儲蓄險時，往往在買了之後才發現，為什麼投資了好幾年，但投資的報酬率不彰，跟當初購買時業務所說的報酬%數完全不符....
購買具有投資功能的保單前，必須先了解兩個基本觀念：
1.繳費公式：
總繳保費=投資費用(實際花在投資部位的資金)+危險保費(保單所保障內容的費用)+行政費用(保險公司的管理費、人事費用)。
2.宣告利率≠預定利率≠投資報酬率。
有了以上的兩個基本觀念，就比較好理解了
當購買投資型保單後，其實大部分的資金都花在保險的行政和人事費用上，尤其在購買初期的比例更為懸殊，實際在投資部位和危險保費的相對低，這也就是為什麼購買投資型保單後，才發現所獲得的投資報酬率沒有符合自己當初的想法，而且想要解約，還要扣除解約金...
另外，多數保險業務在銷售保險商品時，會在商品DM上看到「宣告利率」或「預定利率」這些名詞，而少數的不肖業務在這部分都不會特別講解，甚至順水推舟的讓消費者誤以為這就是投資報酬率的意思。
※宣告利率：
指保戶所繳的保費裡的其中一部分，由保險公司運用在各項投資後所獲得的投資報酬率，簡單說就是保險公司預設可達到的目標值，一般還會扣除其他管理成本，其所得的利率會定期(每年或每月)宣告一次。所以，宣告利率通常會隨著當時的經濟環境而調整，並依據各保單的設計，依宣告利率與保價金計算，得出當年度的「回饋金」給予消費者。
一般保單當年度的「增值回饋分享金」是以宣告利率和保價金計算得來，用宣告利率扣除預定利率的差距，再乘上前一保單年度末的保價金，給付增值回饋分享金給保戶。通常宣告利率越高，回饋金也會越高。當然，如果遇到調降宣告利率的問題，回饋金的額度也會做調整。
※預定利率：
指保戶所繳的保費裡的其中一部分，由保險公司運用在各項投資後，預計可得到的投資報酬率，也就是保險公司保證會給消費的的利率，預定利率為一固定值，後續並不會因保險公司投資效益多寡而改變。但因為保費還要加計其他成本(如預定死亡率等)，所以不能將預定利率直接當成保單的投資報酬率。
一般而言，保單除了宣告利率，都一定會有一個預定利率，而預定利率簡單說就是宣告利率的最底限，即便宣告利率因保險公司調降，最低也不可低於購買時保單所載明的預定利率。
所以，在購買保險時還是要回歸最原始的保障本質，宣告利率並不是基本保障的一環，而是保險公司提供額外多出來的回饋金。因此，在購買利變型或投資型保單時，還是要回歸「保障」本質，宣告利率當成其中一個參考而已。
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